Racheter son hypothèque : est-ce intéressant ?
2 mars 2021 / chw
Racheter son hypothèque et changer de banque peut s'avérer très intéressant. Découvrez comment changer d'hypothèque, pourquoi il ne suffit pas de comparer seulement les intérêts hypothécaires et comment un remboursement anticipé peut rester intéressant malgré l'indemnité pour exigibilité anticipée.
LE MOMENT IDEAL POUR RACHETER UNE HYPOTHEQUE
Si l'échéance de votre hypothèque approche, il est temps de réfléchir à la suite du financement de votre logement. Faut-il prolonger l'hypothèque auprès de la même banque ? Ou souhaitez-vous faire racheter votre hypothèque et changer de banque ?
Les deux sont possibles si vous respectez les délais de préavis, qui s'appliquent parfois même aux hypothèques à taux fixe. Le délai de préavis peut aller jusqu'à six mois selon les banques. Vous ne pourrez racheter votre hypothèque sans frais supplémentaires que si vous la résiliez dans les délais et à l'échéance.
L'échéance de votre hypothèque est encore loin ? Cela ne vous empêche pas de réfléchir dès maintenant au financement futur. Vous pouvez souscrire une hypothèque forward, également appelée Hypothèque fixe à effets différés, jusqu'à 18 mois en avance. Pour ce type d'hypothèque, la banque facture un supplément pour accord anticipé. Une hypothèque forward est intéressante si vous prévoyez une hausse des taux d'intérêt, car vous vous assurez dès aujourd'hui un taux intéressant pour l'avenir. Fixer une hypothèque de manière anticipée peut donc être intéressant financièrement pour s'assurer un taux avantageux.
INDEMNITE POUR EXIGIBILITE ANTICIPEE
Rachat d'hypothèque anticipé
Dans l'absolu, rien ne vous empêche de racheter votre hypothèque avant l'échéance ou sans respecter le délai de préavis, mais vous devrez alors payer une indemnité pour exigibilité anticipée (aussi appelée pénalité). Cette indemnité permet aux banques de couvrir les coûts occasionnés ainsi que les paiements d'intérêts perdus. Le montant de l'indemnité pour exigibilité anticipée dépend notamment du montant de l'hypothèque et de la durée résiduelle. Le rachat anticipé d'une hypothèque peut s'avérer intéressant. Vous devez toutefois comparer les intérêts économisés avec le rachat anticipé et le montant de l'indemnité pour exigibilité anticipée. Le rachat n'est intéressant que si l'économie est supérieure à l'indemnité. Un expert hypothécaire de Wecco peut vous aider à faire le calcul et vous présenter les avantages et inconvénients d'un rachat anticipé.
COMPARER LES INTERETS ET LES CONDITIONS
Avant de racheter votre hypothèque, vous pouvez demander une offre à plusieurs établissements financiers. En effet, les taux d'intérêt hypothécaires varient d'une banque à l'autre, tout comme les frais. Comparer les seuls intérêts n'est donc pas suffisant. Il y a lieu d'être attentif aux détails et de ne pas se laisser leurrer par un taux d'intérêt apparemment avantageux. Certaines banques facturent des frais pour la prolongation ou la modification d'une hypothèque. Les conditions contractuelles peuvent être très différentes.
Chez WECCO vous êtes conseillé par des experts hypothécaires certifiés qui connaissent parfaitement le marché et les politiques de crédit des différents établissement financiers. Nous négocions et comparons pour vous les offres des différentes banques ainsi que les modèles hypothécaires et les durées. L'hypothèque à taux fixe et les modèles hypothécaires flexibles ont chacune des avantages et des inconvénients et le choix de l'une ou l'autre doit être bien réfléchie.
Un bon conseil englobe en outre vos besoins personnels, vos projets et votre situation financière globale. Avec une solution adaptée à vos besoins, vous pouvez épargner de l'argent à long terme.
Au final, si vous souhaitez racheter votre hypothèque, mieux vaut vous y prendre en avance et si possible respecter les délais. Comme la situation de vie et donc les exigences liées à l’hypothèque peuvent changer, il est également important de réévaluer fondamentalement quelle est la bonne hypothèque en cas de renouvellement. Prenez suffisamment de temps pour étudier vos besoins. Certains facteurs sont à prendre en compte, comme la situation actuelle des taux et les attentes concernant leur évolution. Si vous pensez que les taux d’intérêt vont augmenter à l’avenir, il peut être judicieux de prolonger l’hypothèque suffisamment tôt pour pouvoir profiter du taux d’intérêt actuellement faible.
WECCO vous aide volontiers dans vos démarches. N'hésitez pas à nous contacter !