Hypothèque à taux variable
L’hypothèque à taux variable a une durée indéterminée et un taux d’intérêt qui varie à intervalles réguliers. Elle est sujette à une période de résiliation allant de 3 à 6 mois. Dans la plupart des établissements financiers, l'emprunteur peut passer sans délai d'une hypothèque à taux variables à un autre type d’hypothèque, tel qu'une hypothèque à taux fixe ou une hypothèque SARON. Dans ce cas, la banque annule la période de résiliation. Au cas où le prêt hypothécaire est conclu par un autre établissement financier, la banque insiste sur le respect du délai de résiliation.
En respectant ce délai, le client peut amortir son prêt ou rembourser tout ou partie de l'hypothèque à tout moment. Contrairement aux hypothèques à taux fixes et aux hypothèques SARON, il n'y pas de montant minimum, il est possible de gérer de petits montants.
Mais il ne faut pas sous-estimer le risque de ce financement. Il est avantageux tant que les taux d’intérêt restent stables ou qu’ils baissent dans le meilleur des cas. Par contre, si les taux grimpent, il faut être en mesure de payer le montant majoré. Il est donc essentiel de disposer de moyens financiers suffisants pour faire face à une éventuelle hausse.
La composition des taux variables manque de transparence en comparaison avec celle d'une hypothèque SARON. Une hypothèque à taux variables est souvent trop chère lorsque les taux sont bas et par conséquent moins attractive. Les taux variables sont identiques pour la majorité des clients dans la plupart des établissements financiers : la solvabilité, ainsi que taux d'endettement et taux d'avance, ne jouent pratiquement aucun rôle.
Avantages :
L'hypothèque à taux variable présente les avantages suivants :
- Indiquée lors de taux en baisse, puisqu'il est possible de changer rapidement de type d'hypothèque
- Possibilité de petites tranches
- Flexibilité importante pour les remboursements ou amortissements prévus
Inconvénients :
L'hypothèque à taux variable ne présente pas que des avantages :
- Souvent plus onéreuse en cas de baisse des taux en comparaison avec les hypothèques SARON ou hypothèques à taux fixe
- Risque financier en cas d'augmentation des taux d'intérêts par les banques
- Manque de transparence dans la composition du taux